Crédito habitação: qual o limite de idade para fazer o pedido

Conheça os prazos máximos estabelecidos para reembolso dos créditos habitação e saiba como se pode preparar para ter as melhores condições de financiamento.

Desde abril de 2022, estão em vigor novas regras que definem a idade máxima para a concessão de crédito habitação. São mais apertadas e afetam, sobretudo, quem tem mais de 30 anos. Esta alteração tem o objetivo de baixar a maturidade média de novos contratos para 30 anos. O que se pretende com esta mudança da idade máxima para o crédito habitação é proteger quer o consumidor quer as instituições financeiras.

Por um lado, o Estado não quer que os bancos corram riscos excessivos na concessão de créditos. Quando os bancos se veem a braços com incumprimentos avultados, ficam mais vulneráveis ao impacto de choques adversos externos, principalmente os decorrentes da Zona Euro. Assim, pretende-se que esta seja uma forma de reforçar a resiliência do setor financeiro e proteger a banca. Por outro lado, o objetivo passa também por promover o acesso a financiamento sustentável por parte dos consumidores. Ou seja, criar condições que protejam os cidadãos de entrarem em compromissos financeiros imprudentes, minimizando o risco de incumprimento.

Se as instituições financeiras ultrapassarem estes novos limites de idade no crédito à habitação, são obrigadas a prestar esclarecimentos junto das entidades supervisoras. Com estas mudanças, o Banco de Portugal prevê que a maturidade média dos novos contratos de crédito à habitação se situe nos 30 anos. Mas conseguir a aprovação de um crédito habitação numa fase mais avançada da vida não é impossível. Existem algumas formas que podem ajudar a obter condições de financiamento mais favoráveis.

PRAZOS 

• Idade igual ou inferior a 30 anos: continua a poder pagar o crédito habitação ou ao consumo com maturidade até 40 anos, não existindo, aqui, qualquer alteração;
• Idade superior a 30 anos e igual ou inferior a 35 anos: o prazo máximo para pagar o crédito sofre uma redução de 3 anos, passando de 40 para 37 anos;
• Idade superior a 35 anos: é aqui onde a diferença mais se faz sentir. O consumidor passa a agora a ter menos 5 anos para pagar o crédito, passando de 40 para 35 anos.

Para os créditos que tenham mais de um titular, conta a idade do membro mais velho. Alguns bancos criaram campanhas de crédito habitação sénior destinado a clientes com idades superiores a 50 anos. Mas para nestas condições ser aprovado, é necessário um fiador, com idade compreendida entre os 18 e 75 anos, e a obrigatoriedade de um seguro de vida para os fiadores e seguro multirriscos habitação.

COMO CALCULAR

Se a idade máxima no final do empréstimo for de 75 anos, como é na generalidade dos bancos, e quiseres contratar um crédito habitação a 30 anos, terás de o fazer até aos 45. Por outro lado, se contraíres um empréstimo aos 55 anos, terás de o pagar em 20 anos. Para saberes qual é a tua idade máxima para pedir crédito habitação, deves considerar a seguinte fórmula: Idade do titular mais velho + Prazo do empréstimo = Idade máxima no final do empréstimo

Pedir crédito habitação próximo do limite de idade significa que terás um prazo mais apertado para o pagar, o que traz vantagens e desvantagens. Por um lado, pagar o empréstimo em menos prestações implica pagar juros durante menos tempo, o que diminui o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Dito de outro modo, o crédito fica mais barato e termina mais depressa, o que acaba por ser a decisão financeira mais prudente sempre que o orçamento familiar assim o permite.

Contudo, nem sempre há condições para isso, as famílias nem sempre podem dispor de um valor mais expressivo todos os meses para pagar o empréstimo. Aliás, essa é uma das principais razões pelas quais os créditos são contratados, para poder fazer pagamentos em parcelas mais reduzidas, de forma a não implicar descapitalização e sobrecarga para o orçamento familiar.

DICAS PARA OBTER CRÉDITO NUMA IDADE MAIS AVANÇADA

Fiador mais jovem

Indicar um fiador mais jovem, que não complete 70 anos antes do fim do prazo, ajuda a contrabalançar o critério da idade. É importante também que o fiador tenha uma situação financeira saudável e estável.

Ter mais que um titular

Um crédito à habitação poderá ter maior probabilidade de ser aprovado se for pedido por mais que um titular, pois garante maior segurança. Caso um dos titulares perca a capacidade de cumprir financeiramente o contrato, seja por reforma, doença ou outros imprevistos, ter um segundo titular assegura uma situação mais estável, dado que este pode continuar a pagar o crédito.

Avançar com um maior valor de entrada

Sempre que existirem condições financeiras para isso, é vantajoso avançar com um maior valor de entrada. Desta forma, o valor do empréstimo é menor, o LTV é mais baixo e o consumidor terá também uma menor taxa de esforço.